最近和客戶談到住院醫療險的部分
漸漸習慣用一支筆一張紙開始帶入規劃觀念
所以趁著今日有空所以一次用繪圖軟體畫出"住院醫療險如何規劃?"
住院醫療險的範圍相當大
而許多客戶其實對於保險的了解其實是相當缺乏的
所以我習慣先從大觀念帶入
住院醫療險該如何規劃呢?....
利用上圖
首先可以看到核心"健保"
1. 健保是政府的美意,他已經涵蓋許許多多的醫療範圍,不論疾病住院或是意外住院還是大大小小手術
所以目前幾乎全民都已納入健保體系內!
因此大家只要拿著健保卡去醫院或診所付個掛號費和部分負擔
或是需要住院時,有所謂的健保病床可以透過健保來負擔!
利用健保就可以享有最基本的醫療品質!
2. 再來談到若是健保不給付的部分呢?健保真的是否這麼萬能呢?
若是明明需要住院時,但是健保病床爆滿時...該怎麼辦呢?
若是明明要開刀時,但是醫師卻說有要考慮更好的醫療方式嗎?不過健保不給付...
碰到這些問題時該如何處理呢?
這時就可以透過商業保險來給付
請看第二圈部分...利用定期實支實付型醫療險來規劃
定期實支實付型醫療險...被保險人因"疾病"或"傷害"住院治療,或接受"門診手術"或於住院前後接受門診診療時,依約定給付保險金(關於門診部分,有的有,需要詳閱條文)
簡單翻譯以上條文...若是因疾病或意外傷害,而"住院"或"住院手術"或"門診手術",健保不給付部分依照收據實際支出賠付保險金
定期實支實付型醫療險賠付保險金多為下述項目
a. 每日病房費用保險金(實支實付)
例如病房費用保險金限額2000 =
若是發生疾病住院時,醫生告訴你健保病床客滿囉~~~
這時請大聲告訴醫生,請給我雙人房或是單人房
醫生說那要補病房差額喔...雙人房要補每日差額1800
請直接告訴醫生!我要住雙人房因為我有定期實支實付型醫療險有每日病房費用2000限額
保險公司會理賠這部分 ^^
b. 住院手術(門診手術)費用保險金(實支實付)
例如住院手術費用保險金限額45000 =
依照各家保險公司會有所謂的手術百分比表
若為闌尾切除術對照手術表為58%
即為45000 x 58% = 26100
也就是說當我施作闌尾切除術時,健保不給付部分,我將有26100額度
我可以選擇更好的醫療用品或更好的傷口包紮方式
因為保險公司會依照收據理賠這部分 ^^
c. 住院醫療費用保險金(實支實付)
例如住院醫療費用保險金限額為102306 =
也就是當我不論疾病或意外住院時
其中掛號費.血液.超音波檢查費用.x光檢查費用.各類檢查費用.救護車費用等等(請參照各實支實付型醫療險)
只要是健保不給付範圍,單據提供在102306內
我的保險公司會依照收據理賠^^
再來若預算夠再搭配定期日額給付型醫療險
日額型給付型醫療險...被保險人因"疾病"或"傷害",而於醫院接受住院診療依約定賠付保險金
簡單翻譯以上條文...若因疾病或是意外傷害,而"住院"或"住院手術",依照住院天數"定額"賠付保險金
例如住院日額為500時...
當我住院五天...500 x 5天 = 2500
保險公司會賠我 2500
當然定期日額型醫療險各家保險公司不同,需依照各商品約定為準
有的日額型醫療險會賠付其他項目如住院療養金.出院療養金.住院手術保險金.住院手術療養保險金等等
例如日額500的日額型,住院手術保險金為30倍給付,住院手術療養保險金為10倍給付
闌尾切除術58% = 500x30x58% + 500x10x58% = 8700+2900 = 14500
這14500 就是若是我施行闌尾切除術,保險公司會定額賠付給我的金額
若是搭配上述實支實付型醫療險而論
將會變成實支實付型有26100的額度 + 14500定額賠付
再來就是提到預算問題
若是以終身壽險(主約最低保額10萬計算) + 實支實付型醫療險(附約以保額病房費限額2000;住院醫療費用限額100000計算)
0歲~10歲男性預算大約落在6600~7300(年繳保費)
10歲~20歲男性預算大約落在7000~8300(年繳保費)
20歲~30歲男性預算大約落在7800~9800(年繳保費)
30歲~40歲男性預算大約落在9000~12000(年繳保費)
以上預算須依實際各家保險公司商品費率為原則
僅供大家初步規劃預算時有個方向...
根據上圖第一圈健保 + 第二圈實支實付型醫療險
住院醫療險架構中核心部分就算完成
若在預算不高又希望能夠有比較好的醫療品質與醫療環境
其實可以做到這裡就好了
因為規劃到此,不論疾病或傷害,而住院都可以獲得理賠金了
也不用再傻傻的只住健保病房
也不用再呆呆的怕自費藥物太貴
當真的需要住院時! 請放心和醫師與保險業務員說:我要用比較好的醫療品質!!!
若是每年的保費預算還算充裕
再來就會開始規劃到上圖的第三圈範圍
接續著,若是規劃完第二圈的定期實支實付後(年繳保費約10000,主約+附約)
預算還算充裕並希望獲得更多更廣的保障
我們就可以著手規劃第三圈的內容!
建議先以定期傷害實支實付型商品優先規劃
@ 定期傷害醫療實支實付型 - 被保險人遭受"意外傷害事故"，自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內，經登記合格的醫院或診所治療者，就其實際醫療費用，超過全民健康保險給付部份，給付傷害醫療保險金。但超過一百八十日繼續治療者，受益人若能證明被保險人之治療與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限。
簡單翻譯 - 上述條文內容,也就是若發生"意外傷害"(不含疾病),至醫院或診所治療,依照收據健保不給付部分,保險公司會理賠其金額(依照限額)
有時消費者會搞不清楚實支實付到底怎麼賠?
請參考下圖關於如何辨識 住院醫療實支實付 與 傷害醫療實支實付
所以依據圖表可以發現住院醫療實支實付型是不論是疾病或傷害住院都可以獲得理賠
而傷害實支實付型是不論有無住院若是因為傷害意外造成則可理賠,但疾病造成則不理賠
傷害實支實付型商品普遍價格相對相當便宜,保障範圍廣,因此優先規劃
@ 定期重大疾病險
重大疾病指的是 心肌梗塞 冠狀動脈繞道手術 腦中風 慢性腎衰竭 癌症 癱瘓 重大器官移植手術
當發生以上七項任何一項並符合條約定義內容者,即依約定賠付保險金
此也就是大家有時常聽到的一次性給付
這裡建議這類商品盡力一次提高保額
因為試想若醫師告訴自己不幸罹癌只剩下六個月生命
請問這六個月我是要在醫院度過呢?還是打起精神好好醫病呢?
我是想要利用最後六個月帶這所愛的人到處走走呢?還是把所有資源用在尋找最好的醫療呢?
只是這些最重要的經費問題呢?
而這類一次性給付重大疾病險正好可以解決這類問題
若是保額100萬,發生這七項重大疾病任一項,經醫師確診後,保險公司便依約定理賠100萬
這100萬的保險金便可依照自己的想法做適當的規劃運用
所以建議有要做這類商品保額就要高!!! 不要只有少少的10萬,20萬
因為若是真的癱瘓只有理賠20萬,基本上一定會不夠未來的醫療生活負擔
定期重大疾病險保額100萬,25~34歲年繳保費約2900,35~39歲年繳保費約3800(請依照各家保險公司商品費率為準)
再來還有什麼險類算在第三圈範圍呢?
@ 癌症險
癌症已經是國人十大死因之首!所以他的規劃重要程度已經不用特別再說明
不過千萬不要在住院醫療規劃上只做癌症險...為什麼呢?
因為癌症險在條文中都已經載明所有的理賠項目都必須是因為"治療癌症"為目的才會理賠
回到第二圈的醫療實支實付型是發生疾病而住院便理賠
也就是說當
a. 發生肺炎住院,醫療實支實付型會理賠,癌症險不理賠
b. 發生大腸癌住院,醫療實支實付型會理賠,癌症險會理賠
所以要將癌症險視為: 在醫療實支實付型上,再針對癌症部分,再加強使其保障功能更強大
請參考下圖癌症險保障範圍
@ 終身日額型醫療險
此險種的爭論處很多...
有人說只要繳20年就能夠擁有終身醫療...很好! 有人說現在投保日額1000元,可是請問40年後這1000保額在通膨的壓力下又變多少呢?...也對!
有人說定期險往往只承保到75歲就不保了!所以終身比定期好...很好! 有人說終身保費昂貴不如定期相對平易近人...也對!
就保費角度與保額對照,終身日額型保額1000元與定期日額型保額1000元(同為0歲男性投保)
兩者年繳保費保守差了3倍以上!!!
我的建議是...如果您的預算比較充裕的狀況下,的確可以在第三圈時將終身醫療日額型規劃進來
可以補足定期險75歲後不承保的問題
但是千萬不要!不規劃或跳過第二圈的定期醫療實支實付型與定期醫療日額型
直接只做第三圈的終身醫療日額型
因為在現行DRGs實行下,住院天數被控制住,住院天數已經不像早期可以隨自己想住就住了
但是其他醫療費用與自費項目與健保部分負擔提高等等問題
若是只為了終身醫療日額型的終身...
可能造成實際理賠數字會與要負擔的醫療費用有點差距
而沒法得到保險轉嫁風險獲得保障的功能!!!
@ 終身手術險
終身手術險部分是針對住院手術或是門診手術再做更加強的保障
依照各保險公司規定手術項目給付倍數表
保險金額 x 手術項目給付倍數
給付手術醫療保險金(定額給付)
此險有點像是補強終身醫療日額型的手術部分
由於終身醫療日額型的手術部分普遍著重於住院天數日額的理賠,在手術部分的理賠雖有但是金額並不高
因此可以透過此險種來加強
以上第三圈部分的各險種
可以依照自己的判斷與預算適度的增加加強自己擔心的環節
例如有癌症家族病史者,可以投保重大疾病險與癌症險
例如年輕人騎乘機車上下班或跑業務,可以針對意外部分加強保額
再來若是預算更充裕,就可以規劃第四圈長期看護險的部分
@ 長期看護險
此類主要是針對部分特定傷病如 1.腦中風 2.癱瘓 3.多發性硬化症 4.主動脈外科置換術 5.運動神經元疾病 6.重度類風濕性關節炎 7.阿茲海默症 8.帕金森氏症 等
經醫院診斷確定符合個保險公司定義之特定傷病依約定賠付保險金
由於這類的特定傷病有個共同特定就是往往罹患會造成龐大的後續醫療費用
因此透過此類險種轉嫁醫療費用
所以看完以上內容
可以大略了解在規劃住院醫療險時,照著第一圈第二圈核心部分
再擴散至第三圈與第四圈逐步規劃
掌握此原則相信大家可以規劃出
符合自己預算與真正獲得保障的住院醫療險
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